Toutes les demandes de crédits font l’objet d’une étude de dossier par les organismes financiers. Le verdict positif ou négatif dépend du profil de l’emprunteur. Le rachat de crédit ne fait pas exception à la règle puisque la banque doit s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur. Différents éléments, comme la situation professionnelle, les charges et la capacité de remboursement sont ainsi passées au peigne fin. La question qui se pose alors est de savoir s’il existe un profil idéal pour faire un rachat de crédit.
À qui s’adresse le rachat de crédits ?
Le rachat de crédit est une opération qui permet de regrouper plusieurs crédits aux durées et taux d’intérêt différents, en un seul. Il s’adresse à toutes les personnes qui cumulent au moins deux dettes (crédit, retard d’impôt ou découvert) et qui souhaitent alléger leurs mensualités. En dehors de l’aménagement des mensualités pour qu’elles s’adaptent mieux à vos besoins, le rachat de crédit peut être motivé par diverses raisons.
Il peut ainsi s’agir d’avoir plus de confort budgétaire et de liquidités, grâce à un apport de trésorerie pour assurer vos charges mensuelles. Il s’agit aussi d’obtenir un nouveau crédit pour financer un projet (achat d’une nouvelle voiture, travaux, voyage, immobilier, etc.). Avec un rachat de crédits, vous pouvez rééquilibrer votre budget et retrouver une stabilité financière. Avant d’en savoir plus sur les différentes étapes d’un rachat de crédits, il faut clarifier un certain nombre de points par rapport aux profils emprunteurs.
Pour l’une ou l’autre des raisons évoquées plus haut, vous pouvez demander un rachat de crédit, que vous soyez :
- locataire ou propriétaire,
- célibataire ou marié,
- actif ou retraité.
Tout ceci est possible dès l’âge de 18 ans et jusqu’à 85 ans environ. Les artisans et commerçants, les acteurs des professions libérales ou SCI ont aussi la possibilité d’effectuer des regroupements de crédits.
Pour les professionnels, le rachat de crédit concerne les salariés, les fonctionnaires, les micro-entrepreneurs, les agents contractuels de l’état, les travailleurs en CDD et les intérimaires.
Il faut toujours garder en tête qu’un rachat de crédits est unique et dépend de la situation personnelle de chacun.
Quels sont les cas où le rachat de crédit est impossible ?
Le rachat de crédit peut être refusé par un organisme financier pour de nombreuses raisons. Bien que cet organisme ne soit pas obligé de préciser les raisons de son refus, vous avez le droit de demander à les connaître, afin de corriger les défauts, s’il y en a. Pour vous aider, nous vous présentons une liste des principaux motifs de refus des organismes prêteurs :
- avoir un dossier incomplet (si vous n’avez pas pu fournir tous les documents justificatifs exigés par la banque),
- être sans emploi ou sans garantie de cautionnement,
- être fiché au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers de la Banque de France (FICP),
- être fiché au Fichier Central des Chèques de la Banque de France (FCC),
- être dans une situation financière instable due à un salaire insuffisant ou à des taux d’endettement trop élevé.
Il faut reconnaître que la stabilité financière de l’emprunteur est une condition sine qua non au rachat de crédits. Les prêteurs tiennent aussi compte de la conjoncture économique et de situation professionnelle du demandeur. D’un point de vue bancaire, on estime qu’une personne est trop endettée à partir du moment où la part des mensualités à rembourser excède 33 % de ses revenus. De ce fait, même une personne avec une situation professionnelle stable (CDI par exemple) peut se voir refuser un rachat de crédit, si ses charges sont trop importantes comparativement à ses revenus.
Quelles sont les différentes étapes d’un rachat de crédits ?
Pour faire un rachat de crédit, vous pouvez vous adresser directement à la banque auprès de laquelle vous avez souscrit vos prêts. Sinon, pour bénéficier de meilleures conditions, et parce que le rachat peut être fait par n’importe quelle banque, vous pouvez effectuer quelques recherches et faire votre demande en ligne, en remplissant un formulaire.
Cela fait, vous allez certainement recevoir un premier avis de l’organisme contacté. Dans cette réponse, vous trouverez un plan de financement adapté à votre situation. Si celui-ci vous convient, vous n’avez plus qu’à l’accepter et le retourner avec l’ensemble des documents justificatifs constituants votre dossier complet. Après une étude complète de celui-ci, il est transmis au décideur et après validation vous recevez le contrat que vous devez signer.
Notez qu’il y a un délai de rétractation de 14 jours, au bout duquel vous obtenez les fonds pour rééquilibrer votre budget.
Quels documents fournir pour un rachat de crédits ?
Pour la constitution de votre dossier, qui n’intervient qu’après avoir reçu la proposition de plan de financement, vous devrez produire les documents suivants :
- les relevés de comptes,
- les papiers et documents d’identité,
- les justificatifs de revenus,
- les offres de crédits en cours de remboursement.
Vous devrez aussi produire les justificatifs de vos situations personnelles et professionnelles.
Refus de rachat de crédit : que faire ?
Si votre dossier de rachat de crédit est refusé par plusieurs organismes, voici quelques pistes pour obtenir de meilleures réponses :
- essayez de déterminer ce qui manque à votre dossier, afin de rectifier le tir.
- si le blocage est lié à vos garanties, pensez à faire un nouveau dossier avec une caution solidaire ou hypothécaire si vous êtes propriétaire.
- étant donné l’évolution permanente des critères d’admission des organismes de crédit, il est conseillé d’attendre quelques mois pour réintroduire votre demande en allongeant par exemple le délai de rachat.
Notez qu’après le refus d’une demande de rachat de crédit par un organisme financier, conformément à la loi MURCEF du 11 décembre 2001, il est interdit au dit organisme de facturer le moindre frais. Vous pouvez exiger un remboursement si vous constatez que des frais vous ont été prélevés durant la procédure.
Vous pouvez aussi recourir à un courtier ou à un intermédiaire en opération bancaire. Grâce à son expérience et son impartialité, il sera en mesure de vous aider à trouver une solution adaptée à votre cas. Pour cela, après avoir identifié les points forts et faibles de votre profil, il vous conseillera sur la bonne manière de combler les lacunes de celui-ci et grâce à ses partenaires bancaires, il vous aidera à débloquer votre situation.
Réaliser des comparaisons et simulations en ligne vous permettra de trouver un organisme adéquat pour répondre à vos attentes, et surtout d’analyser les offres du marché pour dénicher celle qui vous convient. N’hésitez pas à vous servir de ces outils qui sont gratuits et sans engagement.
De façon concrète, et afin de mettre toutes les chances de votre côté, assurez-vous de présenter un dossier irréprochable. Il doit être complet et doit contenir tous les justificatifs sur votre situation professionnelle, vos ressources financières, votre taux d’endettement, etc. En un mot, vous devez prouver votre solvabilité. Faites des économies autant que possible pour réunir un apport personnel conséquent ou assurez-vous de posséder une bonne caution (caution solidaire d’un proche) ou des garanties suffisantes (hypothèque).
Enfin, vous devez vous montrer vigilant face aux conditions de rachat de crédits, proposées par certains organismes, car en fonction de ceux-ci et du type d’emprunt que vous souhaitez faire, les taux d’intérêt peuvent aller du simple ou double.
Il faut alors retenir que le rachat de crédit est une opération accessible à toute personne souhaitant profiter de mensualités moins lourdes. Il faut toutefois que ces personnes remplissent certaines conditions pour que leurs dossiers soient acceptés.