Une mutuelle familiale n’est pas obligatoire, mais ce type d’assurance est fortement recommandé afin de profiter de meilleurs remboursements de ses dépenses médicales. Elle prend en effet en charge le ticket modérateur, le plan 100 % santé et les dépassements d’honoraires. Sur le marché actuel, plusieurs offres de complémentaires santé sont proposées à différents tarifs. Il est ainsi important de les comparer en vue de trouver la mutuelle la plus adaptée à sa famille. Découvrez les critères que vous devez prendre en compte lors du choix de votre complémentaire santé.
Les différentes garanties de mutuelles familiales disponibles
Les mutuelles pour famille sont aussi appelées mutuelles santé familiales et viennent en complément des remboursements de la Sécurité sociale pour couvrir au maximum vos frais de santé. D’une manière générale, sont pris en charge les traitements d’orthodontie, les soins optiques, les frais d’hospitalisation et les actes de médecine de ville. Si vous êtes salarié, l’entreprise pour laquelle vous travaillez est obligée de vous proposer une complémentaire santé selon la loi ANI. Cette mutuelle d’entreprise peut s’étendre aux membres de votre famille déclarés. Si aucun de vous (vous et votre partenaire) n’est salarié, vous pouvez souscrire un contrat individuel de mutuelle familiale. Parmi les mutuelles familiales proposées sur le marché, on distingue les trois offres suivantes.
La complémentaire santé familiale de base
Ce type de complémentaire santé couvre les consultations réalisées auprès d’un médecin généraliste. La plupart des maux affectant les adultes et les enfants sont traités par ce professionnel de santé. Les consultations effectuées auprès d’un médecin spécialiste peuvent également être couvertes, à condition que le parcours de soins soit coordonné. On entend par « parcours de soins coordonnés » la coordination d’un suivi médical d’un patient assuré par un seul professionnel, notamment son médecin traitant.
Ce type de mutuelle familiale couvre aussi les frais d’hospitalisation afin de couvrir le ticket modérateur. Ce dernier fait référence au reste des dépenses qui doivent être prises en charge par le patient après le remboursement de la Sécurité sociale. En choisissant une telle formule de complémentaire santé, vous pouvez bénéficier d’un remboursement partiel ou complet du ticket modérateur. Les frais liés à l’achat de médicaments sont par ailleurs couverts par ce type de garantie.
La mutuelle familiale responsable
La mutuelle familiale responsable renvoie également au principe du respect du parcours de soins. Si celui-ci n’est pas coordonné, les dépassements d’honoraires ne seront pas pris en charge. On parle de dépassement d’honoraires lorsque les tarifs des spécialistes de santé dépassent ceux normalement remboursés par la Sécurité sociale.
La mutuelle familiale avec tiers payant
Le système de tiers payant a pour objectif d’alléger le patient de certains frais de santé. Plus concrètement, celui-ci n’aura pas à avancer les éventuels dépassements d’honoraires et/ou ticket modérateur. Il doit seulement présenter sa carte de complémentaire santé auprès de l’établissement. Ce dernier doit ensuite réclamer son dû auprès de la mutuelle. Les centres de soins concernés incluent les pharmacies, les laboratoires d’analyses médicales, les établissements de radiologie et les hôpitaux. Les opticiens et les auxiliaires médicaux en font aussi partie.
Comment savoir quelle mutuelle est adaptée aux besoins de votre famille ?
Comme son nom l’indique, une mutuelle familiale s’étend aux membres d’une famille. Également appelés ayants droit, les bénéficiaires peuvent changer d’un contrat à un autre. D’une manière générale, cette complémentaire santé couvre :
- le conjoint de l’assuré (même si le couple est séparé),
- le partenaire avec qui l’assuré est pacsé,
- le concubin,
- les enfants légitimes, naturels, adoptés, recueillis et pupilles de la Nation.
Les pupilles de la Nation sont les enfants victimes de guerre ayant été adoptés par une personne physique et placés sous la tutelle de l’État. La meilleure mutuelle familiale est celle qui répond tout simplement aux besoins de votre famille. Avant la souscription, assurez-vous que vos frais de santé ainsi que ceux de votre partenaire et de vos enfants soient remboursés par l’offre choisie. Pour cela, nous vous recommandons d’analyser les différentes mutuelles proposées sur le marché. Certaines plateformes suggèrent des comparateurs en ligne afin de vous aider à évaluer les garanties couvertes et les exclusions. Souvent gratuits, ils sont simples et rapides à utiliser. 100 % impartiales, ces plateformes permettent aussi de comparer des devis de mutuelle familiale. Vous trouverez ainsi facilement la complémentaire santé la moins chère du marché, mais qui correspond également aux besoins de votre famille.
Que considérer lorsque vous choisissez une complémentaire santé ?
Afin de bien choisir une mutuelle familiale, il est primordial de prendre en compte les besoins individuels de chaque bénéficiaire en matière de santé. D’autres critères sont par ailleurs à prendre en compte, pour ne citer que le budget et le système de tiers payant.
Les besoins de santé des ayants droit assurés
Certaines offres de mutuelle familiale appliquent une même formule de remboursement des soins médicaux pour tous les ayants droit. Elles conviennent aux familles dont les besoins médicaux sont identiques. D’autres mutuelles proposent des formules personnalisables selon les exigences et les besoins particuliers de chaque bénéficiaire. Par exemple, un parent est assuré pour des frais dentaires tandis qu’un enfant l’est pour des soins optiques. Cette offre modulable convient parfaitement aux familles dont les besoins de santé sont différents.
Le budget alloué à la mutuelle
Tenez également compte de votre budget avant de choisir vos garanties de santé. En matière d’hospitalisation, les garanties peuvent concerner la maternité par exemple. Attendez-vous à verser une cotisation plus importante si vous souhaitez bénéficier d’une chambre particulière tout confort.
Le système de tiers payant
Assurez-vous aussi que votre mutuelle de famille propose le tiers payant afin de ne pas faire d’avance de frais. Notez qu’en cas d’oubli de votre carte adhérent, vous êtes tenu de régler le ticket modérateur.
Le coût de votre mutuelle familiale et les économies réalisées
Au lieu de souscrire des contrats d’assurance individuels au nom de chaque membre de votre famille, vous économiserez davantage en souscrivant une offre familiale. Certains soins médicaux et médicaments ne sont pas remboursés par l’assurance maladie et le remboursement du ticket modérateur n’est possible que dans le cadre d’une complémentaire santé.
En ce qui concerne le tarif, une complémentaire santé familiale coûte au minimum entre 40 € et 80 € par mois en moyenne. Le prix varie toutefois selon la composition du foyer. Un couple sans enfants verse une cotisation mensuelle de 40 € à 57 € en moyenne, selon les garanties de santé incluses. Pour un couple avec un enfant, la cotisation est à partir de 58 €. S’il s’agit d’une famille nombreuse, c’est-à-dire un foyer composé de 4 enfants et plus, la cotisation à régler sera à partir de 75 €.